Для чего нужно согласие супруга или супруги займодателя и должника (заемщика)?

Особенностью общей совместной собственности является, то, что с момента ее возникновения у супругов они сообща владеют и пользуются всем имуществом без определения долей. Когда речь идет о распоряжении имуществом (продажа, дарение, заем и др.) требуется согласие всех участников совместной собственности. Когда один из супругов распоряжается общим имуществом согласие предполагается, при этом, существуют риски, что по требованию второго супруга (который согласие не давал) сделка может быть оспорена в суде по основанию, что полномочий на распоряжение имуществом он не давал своему супругу. Хотя для этого нужно еще доказать, что другая сторона в сделке знала или заведомо должна была знать о том, что согласие второго супруга не было получено.

Поэтому, если займодателем является физическое лицо, то в этом случае требуется обязательно оформлять согласие супруги займодателя, так как деньги являются общим совместным имуществом супругов и, соответственно, распоряжение ими должно быть осуществлено с согласия обоих супругов. Если один супруг дал деньги взаймы, предполагается, что второй супруг знает об этом, но, если нет его письменного согласия, то он может потребовать признания договора займа недействительным. Поэтому согласие супруга на заключение договора займа обязательно.

Форма получения согласия зависит от формы договора займа.
Законодательством прямо предусмотрено, что при совершении сделок, требующих нотариального удостоверения или государственной регистрации согласия другого участника совместной собственности на совершение сделки должно быть в нотариальном порядке подтверждено.

Заемщик является лицом, которое получает в долг денежные средства. Касательно стороны заемщика являющегося физическим лицом обязательное требование по оформлению согласия супруга или супруги не установлено. Нотариусы это делают во избежание любых возможных неблагоприятных последствий. Хотя это в интересах займодателя. Поскольку именно у займодателя могут возникнуть трудности по взысканию долга.

Если должник не возвращает деньги займодателю, какие последствия обычно ждут должника. В случае неисполнения обязательств должником перед кредитором может быть наложен арест на имущество заемщика (должника). При невозврате займа, займодатель вправе будет через суд взыскать сумму займа, при этом судом может быть наложен арест на имущество заемщика (должника), в случае необходимости обращается взыскание через исполнительное производство на имущество, которое является общей совместной собственностью с последующим отчуждением на торгах.

Займодателю следует иметь в виду, что по общему правилу по обязательствам одного из супругов взыскание обращается лишь на имущество этого супруга. Лишь при недостаточности этого имущества по требованию кредитора может быть выделена доля супруга-заемщика, которая причиталась бы супругу-заемщику при разделе общего имущества супругов, для обращения на ее взыскание, а также на общее имущество может быть обращено взыскание по обязательствам одного из супругов, если в суде будет установлено, что все, полученное по обязательствам одним из супругов, было использовано на нужды семьи.

Займодателю проще взыскать долг, если обязательства общие у супругов, т.е. при получении займа второй супруг знал и дал согласие. В этом случае взыскание обращается на общее имущество супругов по общим обязательствам супругов. При недостаточности этого имущества супруги несут по указанным обязательствам солидарную ответственность имуществом каждого из них.

Поэтому согласие супруга или супруги на заключение договора займа получают и от заемщика и от заимодателя.

Уважаемые пользователи! Информация в статье соответствует нормам законодательства Республики Казахстан, действовавшим на момент (дату) публикации.

Читайте также в данной серии статей.

Действующим законом не предусмотрено обязательного письменного согласия одного супруга на получение кредита другим. Если только речь не идет об ипотеке. Закреплена лишь презумпция о том, что действия одного всегда совершаются с согласия другого.

Оглавление:

Согласие супруга на кредит

Ст 33 Семейного кодекса Российской Федерации четко трактует понятие «совместного имущества», как имущества, нажитого обоими супругами в браке. Кроме того, что было подарено одному их них или получено в наследство. Впрочем, особый порядок владения/распоряжения имуществом может быть прописан в брачном договоре.

В ст 35 все того же СК РФ закреплено также правило пользования супругами совместным имуществом. Оно должно быть по взаимному согласию и никак иначе. И распоряжаться нажитым добром муж и жена должны сообща. Но получать за каждым разом письменное согласие второй половинки не требуется. Только в случаях, о которых отдельно сказано в законе.

Важно: при получении обычного потребительского кредита от супруга заемщика не требуется письменного согласия. Он выступает созаемщиком лишь по договорам ипотечного кредитования.

Вообще, вопрос о том, является кредит личным или общим, возникает только после возникновения долга по договору займа. Или при расторжении брака и разделе имущества, поскольку в этом случае и долги подлежат разделу. Распределение общих долгов происходит согласно ст 39 (п 3) СК РФ - по присужденным каждому долям.

Важно: долговой раздел может случиться и в период брака, без его расторжения. Через суд, по заявлению одного из супругов или кредитора (если личного имущества супруга-заемщика для погашения образовавшегося долга недостаточно).

Общий долг супругов по кредиту

Понятие «общего долга» на сегодняшний день не конкретизировано ни в Семейном, ни в Гражданском кодексах. Поэтому суды выносят определение по этому вопросу индивидуально для каждого конкретного случая . Значение имеют следующие признаки:

• должниками по кредиту являются и муж, и жена (они созаемщики или один - поручитель другого), а значит и ответственность несут оба;
• при заключении кредитного договора было предоставлено письменное согласие супруга;
• деньги, полученные в кредит, были потрачены на семейные нужды (такие факты доказываются трудно, но для суда важно целевое назначение займа).

Супруг-заемщик, добиваясь признания кредитного долга общим, должен предоставить доказательства того, что деньги были потрачены на семью. Например, если был сделан ремонт, нужно продемонстрировать в судебном заседании чеки расходов на материалы, договоры с отделочниками, акты сдачи-приемки работ, свидетельские показания, банковские выписки и т.д.

Однако, если супруг заемщика заявит, что ничего не знал о взятых взаймы деньгах, суд может не признать долг общим. Тогда взявшему кредит придется рассчитывать только на себя в вопросах выплат по нему.

Участие банка в суде

Рассматривая иск о разделе долгов, суд должен пригласить в заседание и представителя кредитной организации, выдавшей займ. Но банкам такое разделение априори невыгодно. Ведь, чем больше должников, тем меньше вероятность того, что деньги будут выплачены. Поэтому в суде они (банки) часто отказываются от разделения займа между супругами, даже если деньги брались в долг с согласия мужа/жены. Однако окончательное решение остается-таки за судьей.

Важно: как показывает практика, раздел долгов происходит по схеме «выплачивает долг банку один супруг (тот, на которого был оформлен договор), а второй компенсирует ему часть кредита».

Кстати, супруг, выплативший кредит, также имеет право обратиться в суд и потребовать денежную компенсацию от другого супруга (бывшего и нынешнего).

Личные долги супругов

Любой долг, которым муж и жена обзаводятся в период брака, считается их общим долгом. Однако, если один брал деньги на личные нужды, второй по такому долгу отвечать не должен . Допустим, жена решила съездить в Париж одна и взяла для этого потребительский кредит, тогда муж платить по этому договору не обязан. Этот долг к категории общих не относится.

За свои займы каждый супруг отвечает самостоятельно. Но вот если личного имущества для этого окажется недостаточно, кредитор может предъявить требования на выделение доли должника из совместного имущества с целью покрытия долга. Однако доля второго супруга в совместном имуществе на покрытие таких долгов использована быть не может.

Супруг поручитель

Гораздо хуже положение супругов, являющихся поручителями по кредитам своих «половинок». Ведь по закону, когда заемщик не в состоянии погасить долг, сделать это обязан его поручитель . Впрочем, последний может этого и не делать, а ждать судебного решения по данному вопросу. И банки также не могут принуждать поручителя к выплатам, не имея на руках вступившего в законную силу судебного решения.

Впрочем, получив из банка требование, супруг-поручитель может погасить долг, а затем обратиться в суд с иском к супругу-должнику о взыскании с последнего уплаченной по кредитному договору суммы. А если кредит обеспечивался залогом, оплативший долг поручитель вправе потребовать обращения взыскания на залоговое имущество. Если только речь не идет о квартире, взятой в ипотеку, но являющейся у должника единственным жильем.

Раздел долгов после развода

Рекомендуем прочитать:

Нередки ситуации, когда у официально разведенных супругов оказываются неразделенные долги, даже при состоявшемся разделе имущества. Допустим, в период брака муж взял займ (потребительский) на развитие своего бизнеса. После супруги развелись. И теперь сотрудники банка-кредитора (или коллекторского агентства, или уже судебные приставы) звонят жене и донимают ее своими требованиями об оплате долга, поскольку бывший супруг перестал платить по договору.

Семейные отношения связаны с выполнением определенных обязательств. А так же с некоторыми ограничениями при совершении действий. Например, согласие супругов становится обязательным требованием, когда отчуждают, либо приобретают имущество. То же касается получения займов. Законодатели предполагают, что банк сразу должен удостовериться в наличии официального разрешения от супруга.

При небольших суммах займа кредит без согласия супруга вполне возможен.

Но, если сам банк предъявляет претензии, то второй супруг может оформить жалобу. И шансы выиграть дело остаются достаточно высокими. После этого финансовая организация не сможет удержать деньги у второго супруга, даже используя судебный порядок.

Обычно согласие в письменной форме требуется при получении сумм свыше 30 тысяч рублей. Согласно статистическим данным, именно до этих цифр доходит средняя заработная плата. Главное – быть уверенными в оформлении обязательств без принуждения участников.

Здесь есть несколько моментов, требующих пояснения.

• При оформлении потребительских кредитов сообщать об этом второму члену семьи не обязательно. Исключением из этого правила становится ипотека. Большинство банков требуют участие обоих супругов. Но есть вероятность отмены данной практики в ближайшем будущем;
• Заемщик несет ответственность, связанную с выплатой процентов, итоговых сумм. Только суд решит, будет ли выплачивать долг вторая сторона, если произошел несчастный случай, заемщик временно потерял трудоспособность, развелся. За свое имущество можно не опасаться только в том случае, если заранее подписан брачный договор;
• Если второй супруг докажет, что он не знал о существовании кредита, то решения часто выносится в пользу именно этой стороны. Или когда деньги расходовались не на благо семьи, а для удовлетворения личных нужд.

Обычно через суд стараются установить, отнести ли долг к общим обязательствам.

Общие долги распределяются между супругами пропорционально, в зависимости от долей, присужденным им.

Есть при этом несколько правил, на которые надо опираться.

1. Раздел общего имущества можно провести, пока брак заключен;
2. Но это можно сделать и после расторжения, которое становится результатом требований от одной из сторон;
3. Еще одна ситуация, когда допустимо разделение имущества – когда кредитор заявляет требование, которое и касается самого раздела, но с целью обращения взыскания на долю, принадлежащую одному из супругов.

В законодательстве отсутствует определение общего долга. Суды признают им обязательства, возникшие по инициативе обеих сторон, с целью обеспечения интересов семьи. Или обязательство только одного человека, которое так же используется для удовлетворения интересов всех членов семьи. На это опираются и в том случае, если муж взял кредит без согласия жены.

Проводя консультации с юристами, супруги часто просят о делении задолженности по кредиту. То есть, сделать так, чтобы на каждого из супругов были разделены ссудные счета. Например, к судебному заседанию остаток по долгу равен 100 тысячам рублей. И супруг обращается в суд, чтобы второй член семьи заплатил 50 тысяч.

Это невозможно. Ведь еще не были погашены обязательства, возникшие перед банком. Затрагиваются интересы третьего лица, которое не давало согласие на то, чтобы перевести часть долга на себя.

Когда делится общее имущество, включая долги, суд учитывает согласие самих финансовых организаций на такие действия. С изменением условий кредитного договора банки обычно не соглашаются.

Раздел долга возможен только, если заемщик уже погасил большую часть суммы.

Тогда с другого супруга требуют компенсацию из-за расходов, которые уже понесены.

• Данная возможность получила название «взыскания расходов в порядке регресса».;
• Общий долг был оплачен одним из членов семьи, самостоятельно;
• Потом этот оплативший имеет право обратиться ко второй стороне с претензией. И потребовать, чтобы была выплачена половина от общего долга.

Если вторая сторона отказывается, у первой есть право обратиться к судебной инстанции. Можно ли взять кредит без согласия супруга? Да, но проблем в этой ситуации возникает гораздо больше.

Нужно только представить свидетельство, подтверждающее официальную регистрацию самого брака. И гражданский паспорт того, кому необходимо оформить документ. В нем стоит штамп о заключении брака, но для нотариуса он не имеет силы. Ведь гербовая печать отсутствует.

• имеются исправления;
• есть потертости;
• сами фамилии почти невозможно прочитать.

Обратившись к сотрудникам ЗАГСа, заявитель получит читабельный дубликат.

Когда требуется согласие супруга на кредит в письменной форме, надо иметь при себе адрес, по которому располагается объект недвижимости. Хорошо, если этот адрес присутствует хоть на одном официальном документе. Тогда от дополнительных проволочек можно будет избавиться.

Оптимальное решение – оформление брачного договора, еще когда заключается сам брак.

В этом документе можно будет описать все особенности, связанные с процессом приобретения недвижимости. Это позволит сразу решить проблему с согласием второго супруга на любые совершаемые действия. Соглашения данного типа оформляются не только до вступления в брак. Но и в момент, когда совместная жизнь уже началась.

Но можно дать несколько советов и тем, кто решил официально получить согласие, без дополнительных трудностей.

1. Адрес конкретной квартиры не обязательно вписывать, когда оформляется документ у нотариуса. Достаточно получение разрешения на любую недвижимость, по выбору одного из супругов;
2. Законодательство не ограничивает срок, на протяжении которого документ сохраняет свою силу. Потому можно оформить соглашение заранее. А предъявлять его только в том случае, когда возникает необходимость;
3. Еще одно о согласии понадобится в том случае, когда общее имущество передается в залог. Данный документ оформляется непосредственно перед заключением самой сделки. Ведь в нем описываются особенности, связанные с конкретной сделкой.

Идеальный вариант – когда удается прийти к компромиссу при общении не только с супругом, но и с финансовой организацией. Только это поможет избежать ситуации, когда принятое решение обжалуется. Или вообще отмены судебного решения, связанного с разделом общего имущества. Это же правило действует, когда получается любое согласие супруга на кредит, закон это подтверждает.

• сначала обращаемся к сотрудникам банка с письменным заявлением о желании признать долг общим для обоих супругов;
• получить банковское одобрение, тоже с обязательным оформлением письменной формы. Потом это даст возможность в судебном порядке доказать, что организация высказала свое одобрение.

Заемщик – это всегда лицо, которое получает определенную сумму в долг. Нотариусы стараются оформить согласие супругов при получении займа в любой ситуации, чтобы потом избежать неприятностей. Только подобные шаги позволят полностью защитить свое имущество.

Какие последствия могут ждать должника, если он не возвращает денег займодателю? Кредитор может накладывать аресты и другие обременения на имущество, которое находится в собственности клиента. Сумма займа может быть востребована и в судебном порядке, если возникает необходимость. Взыскание на имущество может быть так же обращено в судебном порядке. В последующем происходит отчуждение этого имущества. Даже если его признают общим.

Если обязательства признаны общими у супругов, то заимодателю становится проще взыскать необходимую сумму. Взыскание обращается и на то, что находится в общей, либо долевой собственности. Солидарная ответственность назначается в том случае, если общих вещей не хватает для погашения задолженностей. Если договор о займе заключают частные лица, то согласие второго супруга требуется от каждого из них. Без этого в полноценной защите прав нельзя быть уверенными.

Семейный Кодекс РФ (п. 1 ст. 33) определяет режим совместной собственности законным режимом имущества супругов и этот режим действует по умолчанию, если только супруги не договорились и не определили иной режим собственности в тексте брачного договора. В соответствии с п. 1 ст. 35 СК РФ , супруги имеют право владеть, пользоваться и распоряжаться общим имуществом по обоюдному согласию.

Более того, в Семейном и гражданском кодексе РФ определена презумпция согласия супруга на действия второго супруга по распоряжению их общим имуществом (см. п. 2 ст. 35 СК РФ и п. 2 ст. 253 ГК РФ). То есть по умолчанию считается, что второй супруг знает о действиях первого супруга, когда он, например, берет кредит, и полностью одобряет их. Но может ли супруг взять кредит без согласия второго супруга и законны ла данные действия?

Требуют ли банки согласия второго супруга при выдаче кредита?

Соответственно, согласия второго супруга на получение потребительского кредита не потребуется. Банки требуют согласия супруга только при оформлении на покупку недвижимости. Многие банки требуют привлечения второго супруга в качестве созаемщика по ипотеке.

И хотя согласие второго супруга по потребительскому кредитованию банки не требуют, наличие этого согласия пригодится вам в дальнейшем при установлении обстоятельств, подтверждающих то, что долг по данному кредиту является общим долгом супругов.

Супруги имеют право на раздел общего имущества не только после расторжения брака, но и в период брака. Инициировать раздел может любой супруг. Кроме того, согласно п. 1 ст. 38 СК РФ, требовать раздела имущества может и кредитор для обращения взыскания на долю супруга – должника в общем имуществе супругов.

Несмотря на отсутствие в законодательстве определения общего долга супругов суд может признать долг общим, если он возник по инициативе обоих супругов и заемные средства были взяты для удовлетворения интересов семьи. Если даже к только на одного из супругов, но при этом заемные средства тратились на семейные нужды, например на приобретение общего имущества, то, согласно п. 2 ст. 45 СК РФ, Определения ВС РФ № 69-КГ13-3 от 24 сентября 2013 г. и п. 5 Обзора судебной практики ВС РФ № 1 (2016), суд признает обязательства по такому долгу также общими.

То есть для признания долга общим и подлежащим разделу между супругами требуется доказательство того, что кредитный договор был заключен по инициативе и с ведома обоих супругов, для чего пригодится согласие супруга на получение кредита. Также нужно иметь доказательства того, что кредитные средства тратились на нужды семьи. Иначе есть риск того, что второй супруг заявит в суде, что ничего не знал о кредите и что кредитные средства должник тратил только на свои нужды. Тогда долг могут не признать общим и платить его придется должнику.

Раздел общего долго по кредиту

Для раздела общего долга по кредиту имеет значение мнение банка-кредитора о разделе. Для этого представитель банка вызывается в суд в качестве заинтересованного третьего лица.

Суд придерживается позиции о том, что раздел супружеских обязательств не может затрагивать права третьих лиц, а банки чаще всего не дают согласия на изменение условий кредитного договора. Таким образом, раздел обязательств между супругами путем изменения договора кредита очень трудно осуществим. Чаще используется вариант, по которому должник погашает кредит самостоятельно, и получает за это от второго супруга компенсацию, в том числе и частью общего имущества. Согласно Апелляционного определения Московского городского суда по делу № 33-16649/2015 от 20 мая 2015 г. суды придерживаются позиции, согласно которой даже при погашении кредита уже после расторжения брака супруг не лишается права на получение денежной компенсации от второго супруга.

О факте, что муж оформил кредит без её согласия, жена в большинстве случаев узнаёт на стадии просрочки платежа и образовавшейся задолженности. Первым делом женщина задаётся вопросом, чем грозит ей возможное неисполнение мужем своих обязательств по займу.

Ситуации, когда супруг взял без осведомленности жены ссуду, встречаются нередко. А что будет, если муж не станет выплачивать задолженность? Смогут ли кредиторы повесить задолженность на жену заёмщика?

Если муж берет кредит без согласия жены: последствия

Можно ли взять кредит без уведомления супруги? Муж и жена могут распоряжаться имуществом, имея при этом одинаковые права, если иное не прописано в брачном контракте. А также законодательно определяется негласное согласие одного участника брачного союза на действия другого. То есть, муж может оформить кредит в браке без письменного разрешения жены.

Заимодавец запрашивает согласие жены при оформлении ипотечного продукта, а также в случае, когда вторая половина становится созаёмщиком.

Если , и жена не выступала в роли поручителя, то нет поводов для беспокойства. Такую уловку чаще всего используют сотрудники отдела взыскания, когда пытаются запугать супругу задолжавшего клиента. Коллекторы говорят, что долги полностью переходят к ней, и обязанности по кредитному договору должна исполнять она.

Если денежные средства не были направлены на удовлетворение интересов и потребностей семьи, то жена ничем не рискует. Если же средства использовались на благо супружеского союза либо жена выступала созаёмщиком или поручителем, то за погашение долга ответственны оба супруга. В ситуации, когда муж не может или не желает оплачивать кредитный договор, заимодавец может предъявлять претензии его супруге на законных основаниях.

В каком случае кредит является общим долгом супругов

Можно ли получить кредит, потратить деньги на свои личные интересы, а долг поделить с супругом? Разберёмся в этом вопросе.

Сумма невыплаченного кредита может стать общей для супругов задолженностью, если в суде будет доказано, что заёмные средства направлялись на нужды семьи. В этом случае пригодится согласие второго супруга на получение кредита.

В случае, когда супруги становятся созаёмщиками, банк вправе требовать исполнения обязательств с обоих участников. В договоре созаёмщик ставит подпись наряду с основным заёмщиком, поэтому вся ответственность делится поровну.

При получении ипотечного займа, второй супруг в обязательном порядке выступает созаёмщиком. Долг за приобретаемую жилплощадь становится общим, даже если участники брачного союза приняли решение развестись.

Если супруг заключал кредитный договор без подписи жены, а полученные деньги потратил по своему усмотрению, то его супруге не составит труда доказать в суде свою неосведомленность. При таком раскладе задолженность признается личной, и все обязательства ложатся на плечи мужа.

Если жена – поручитель

Выдавая потребительские кредитные продукты на крупную сумму, банковские организации перестраховываются, и требуют поручительства второго супруга. В такой ситуации долги также будут общими, и если муж не сможет или не захочет выплачивать кредит, то ответственность за погашение несёт жена.

Даже если супруг потратил все заёмные средства на собственные расходы, а не на благо семьи, то супруге в ходе судебного разбирательства будет проблематично доказать свою правоту.

Стоит учитывать, что поручитель должен оплачивать задолженность при соответствующем решении суда. Поэтому пока судебная власть не вынесла свой вердикт, жена имеет законное право не погашать кредит.

Если жена не желает дожидаться судебных разбирательств, то осуществлять выплату кредита может сама. Для этого сначала в банке ей нужно взять письменное требование кредитора о погашении задолженности.

Как быть, если муж не платит по кредиту

Если муж оформлял кредит в браке без письменного разрешения жены, и она не выступала в роли поручителя или созаёмщика, то долгу присваивается личный статус. Выплата сформировавшейся задолженности становится только обязанностью мужа. Женщина может сообщить в суде, что не была информирована о намерениях супруга и выступала против получения ссуды.

Если жена являлась поручителем, то кредитор, не сумев взыскать долг с основного заёмщика, переключится на поручителя. При таком варианте долги считаются общими, поэтому взыскиваются с совместно нажитого имущества.

Кто платит кредит после развода

Если задолженность признана общей, то сумма делится в равноценных частях между обоими участниками брака. Выплачивать кредит может кто-то один, но в дальнейшем компенсировать траты можно из личного имущества другого супруга.

Если установлено, что заём оформлялся на личные цели мужа, то супруге после развода не нужно беспокоиться. Кредитор предъявляет претензии исключительно заёмщику.

Жене желательно сохранять чеки и другую документацию на приобретаемые товары. Так она сможет обезопасить своё имущество на случай, когда приставы описывают личное имущество должника, но оно находится в пределах общей квартиры бывших супругов.

Общую жилплощадь лучше сразу продать и поделить, иначе на неё может быть наложен арест из-за долгов заёмщика. Если пристав наложит ограничение, то реализовать квартиру не получится до полного погашения задолженности.

Если имеющиеся у пары супругов долги не были поделены в судебном порядке, то жене нужно обратиться в службу взыскания кредитора и осведомить его о факте развода. А также следует указать, что жена ничего не знала о текущих долговых обязательствах бывшего мужа.

На чьей стороне суд

Судебный процесс призван установить справедливость и заставить должника вернуть кредитные средства заимодавцу. Относительно супругов, суд, прежде всего, разбирается, на какие цели были потрачены заемные деньги. Если это было приобретение имущества или услуг для семьи, то долг признается общим, и супруги наравне несут ответственность.

Кредит, потраченный не на семейные нужды (если жена не выступала поручителем), становится личным долгом. Выплачивать его должен только муж.